Par: Jack Jacalle

1) les frais de dossier

Les frais de dossier permettent à l'établissement prêteur et / ou au courtier de se rémunérer. Ils sont variables d'un établissement à l'autre et plafonnés à 915 € environ.

Ils sont plafonnés à 450 € pour un P.A.S. et un P.C. .

Ils sont nuls pour un P.E.L. et un prêt à taux 0 .

Si l'offre de prêt est refusée, le client n'a pas à régler les frais de dossier.

Les frais de dossier sont négociables, en particulier si vous avez un bon dossier.

Cependant l'élément le plus important de votre offre de prêt est le T.E.G. (Taux Effectif Global). Celui-ci est obligatoirement présent sur votre offre de prêt est inclus les frais de dossier. C'est lui qui vous indiquera tous frais inclus, quelle est l'offre la plus intéressante.

Lors de la négociation, il faut se définir des priorités.

Si vous gagnez sur les frais de dossier mais perdez sur le taux, vous ne serez pas forcément le gagnant final.

Choisissez vos priorités : taux le plus bas, ou remboursements anticipés sans pénalité ou négociation des frais de dossier.

2) les indemnités

Il s'agit pour l'établissement financier qui vous a prêté de vous faire payer une pénalité en cas de remboursement anticipé du crédit (Vous l'aviez fait pour douze ans et vous voulez le solder au bout de 7 ans)

Les pénalités lors d'un remboursement anticipé auprès de l'établissement prêteur sont de 6 mois d'intérêt plafonné à 3 % du capital restant dû. Les précisions sur le remboursement anticipé sont mentionnées dans votre offre de prêt.

Cependant pour les prêts à partir du 26/06/1999, la législation interdit de verser des pénalités dans le cas où le bien est vendu suite à :

• une mutation professionnelle,

• chômage de l'un des emprunteurs,

• décès de l'un des emprunteurs.

Dans le cas d'un prêt révisable capé, il ne doit pas y avoir de pénalités en cas de remboursement anticipé. Cependant, il est nécessaire de vérifier la clause dans le contrat.

Les indemnités de remboursement peuvent faire l'objet d'une négociation afin d'en être exonéré. Dans l'hypothèse d'une relation gagnant-gagnant, ne négociez les pénalités que si vous pensez que réellement pendant la durée du prêt vous allez être amené à rembourser par anticipation. Sinon, faites remarquer que vous ne négociez pas les pénalités et concentrez vous sur d'autres points.

3) les assurances

L'assurance de prêt est obligatoire et couvre le décès et l'invalidité totale et définitive. Cette assurance, exigée par votre organisme de crédit, est destinée à protéger vos héritiers qui se trouveront dégagés de la charge des remboursements en cas de problème. Elle peut également couvrir l'incapacité temporaire de travail ou le chômage, ces garanties étant facultatives. Concrètement, en cas de problème, c'est l'assureur qui prend le relais pour rembourser à votre organisme de crédit ce que vous lui devez encore.

Le taux de crédit proposé par votre organisme dépend des marchés et fluctue également en fonction des banques. Cependant, le plus souvent il intègre le coût de l'assurance ... Quelques dixièmes de point en moins peuvent vous faire réaliser de sérieuses économies ou vous permettre d'emprunter un capital plus élevé. N'hésitez plus et comparez !

Toute offre de prêt immobilier doit mentionner que si l'assurance décès invalidité (garanties décès, IAD, ITT, IPT, chômage) peut être exigée par l'organisme prêteur, l'emprunteur a le choix de l'assurance.

L'économie sur l'assurance n'est pas négligeable elle peut atteindre 50% par rapport à l'organisme ou vous avez souscrit votre crédit soit jusqu'à 7000 € d'économie pour un emprunt de 100000€ (prêt sur 30 ans).

4) le montant des mensualités

Le montant des mensualités d'un crédit immobilier ou d'un prêt a la consommation ou d'un rachat de créances est un paramètre essentiel avant tout acte d'achat ou de souscription d'un emprunt.

La vie d'un crédit est régie par les échéances mensuelles de remboursement qui est dû aux créanciers (organismes de crédits,banques). Le montant des mensualités doit correspondre à vos revenus et moyens financiers:il ne doit pas dépasser un certain cap ou plafond. Votre taux d'endettement doit rester inférieur à 33 %.

Mensualités de crédit a la consommation: 

Les mensualités de prêt à la consommation sont souvent élevées puisque la durée de remboursement n'excède pas 7 ans. Plus le montant de l'emprunt personnel est élevé, plus les échéances mensuelles sont fortes. Les mensualités des réserves d'argent et autres crédits revolving sont assez basses car les montants empruntés sont faibles. Les taux d'intérêts de ce genre de crédits sont élevés:de l'ordre de 20 % teg (proche taux d'usure).

Emprunt immobilier:

Le crédit immobilier est un prêt spécial car sa durée est longue:le remboursement peut s'étaler sur 30 ans, voire 40 ans presque une vie à payer des dettes. Avant toute signature de contrat de prêt,il faut vérifier que votre investissement immobilier est le meilleur possible:taux d'intérêt fixe ou variable ou révisable,capé ou non capé,frais de dossiers,durée de l'emprunt,hypothèque ou sans garantie d'hypothèque,montant des échéances mensuelles,frais de remboursement anticipé….? Autant de questions et d'interrogation auxquelles il faut trouver une solution et réponse.

A propos de l'auteur :

Après 18 ans passé au service d'une grande banque et écoeuré par des pratiques douteuses, Jack Jacalle à décider d'aider les internautes à mieux choisir leur organisme pour obternir le meilleur taux de credit.

Conseils précis et astuces

pour ne plus se faire arnaquer:

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